Você deve pagar sua hipoteca? | Dólares e Sentido | Home-Improvement | pt.wollereyblog.com

Você deve pagar sua hipoteca? | Dólares e Sentido



Quem não gostaria de se aposentar sem dívidas, especialmente com a tranquilidade de não dever nada em sua própria casa? A festa da queima de hipotecas foi uma característica da casa própria há 50 anos que há até uma Todos na família episódio de 1975 em que Archie e Edith reúnem vizinhos e amigos para celebrar orgulhosamente a propriedade de sua casa. Mas é difícil imaginar um cenário semelhante em um Família moderna episódio de hoje, a menos que de alguma forma envolveu o pai pais sitcomplaining o antigo rito e acidentalmente incendiando o gramado.

O costume de desaparecer deve-se em parte ao aumento do refinanciamento, uma vez que taxas de juros mais baixas tornaram menos dispendioso levar mais dívida por mais tempo. Quando as taxas são relativamente baixas - como tem acontecido dramaticamente em vários pontos desde a década de 1980 - os tomadores de hipotecas que prendem uma nova taxa mais baixa também tendem a recomeçar o prazo de uma hipoteca de 15 ou 30 anos quando pagam a hipoteca antiga. (Você nem sempre precisa reiniciar o relógio. Alguns credores oferecem uma “modificação de taxa” ou “flutuação” que economiza em taxas de refinanciamento e apenas corrige a hipoteca existente com uma taxa mais baixa em vez de escrever uma nova hipoteca; se isso é uma opção.)

Se uma família já está restrita a recursos e precisa da poupança para vencer o mês, o refinanciamento é uma bênção porque reduz os custos mensais, mesmo quando prolonga a vida de um empréstimo (veja gráfico, página 28). Pessoas de finanças diriam que você está usando seu balanço para aumentar seu fluxo de caixa. Em nosso exemplo, o refinanciamento adia por mais 10 anos o dia em que o pagamento mensal da hipoteca é zero, mas, enquanto isso, você economiza US $ 300 por mês.

Muitos consultores financeiros pessoais olham para os US $ 300 por mês em poupança e dizem que a hipoteca é o caminho certo a percorrer, especialmente se uma família pode gerenciar os pagamentos mensais de sua renda regular e usar as economias para aproveitar ao máximo as economias de aposentadoria de um empregador. combinar ou contribuir para uma conta de poupança-reforma com benefícios fiscais, onde ela é investida. É um exagero para a maioria das pessoas maximizar os benefícios fiscais da poupança para a aposentadoria; o limite de 2018 para as contribuições do IRA, por exemplo, é de US $ 5.500 (US $ 6.500 para os 50 anos ou mais, e o dobro para os casais), e há muito mais benefícios fiscais se você tiver poupanças extras em outros tipos de planos com benefícios fiscais. - até US $ 24.500 para pessoas com 50 anos ou mais em um 401 (k) tradicional.

Discuta sua própria situação com um especialista, incluindo suas expectativas sobre outros custos, como assistência médica e impostos sobre a propriedade, se estiver próximo da aposentadoria. No mínimo, você deve verificar com um contador para ver se faz sentido deduzir o interesse em 2018, seguindo as mudanças de impostos federais implementadas em dezembro passado. O Centro de Políticas Fiscais estima que o número de contribuintes americanos que reivindicará uma dedução de juros hipotecários nas suas declarações fiscais de 2018 cairá de cerca de 40 milhões em 2017 para 16 milhões, em grande parte devido ao aumento da dedução padrão para 12.000 dólares. para indivíduos (US $ 24.000 para casais casados ​​que fazem o mesmo). Se as contribuições filantrópicas de um casal, juros hipotecários e impostos locais, por exemplo, forem de US $ 20.000, será melhor tirar a dedução padrão de US $ 24.000 e não haverá mais nenhuma vantagem fiscal em pagar juros de hipoteca.

Um bom consultor financeiro também pode ajudá-lo a descobrir o quanto é importante para você, pessoalmente, ser livre de dívidas. Sim, sua hipoteca estará em execução por mais tempo se você não fizer pagamentos extras para pagar antecipadamente, mas isso pode ser inteligente se você estiver confortável com o risco de investir para ser mais rico, já que a poupança e os investimentos de aposentadoria superariam custo da hipoteca a longo prazo. Pode soar como um esquema ruim de sitcom, mas a grande idéia é que você está tomando emprestado contra sua casa para investir em ações e títulos, ou pelo menos para economizar mais, aproveitando ao máximo a partida de aposentadoria de um empregador no trabalho. É o que as pessoas estão fazendo quando economizam para a aposentadoria em vez de aposentar a hipoteca, e é uma explicação positiva para o desaparecimento da festa de hipotecas: Archie e Edith ainda teriam que fazer um pagamento de hipoteca todos os meses, mas teriam um bom IRA também.

A regra 28/36



O que é um pagamento de hipoteca administrável? Uma regra prática entre os credores hipotecários é a medida “28/36” de quanto de sua renda total antes de impostos vai para o pagamento de empréstimos: não mais do que 28% para despesas mensais de habitação (impostos de propriedade, seguro residencial, dívidas de proprietários e hipoteca). ) e não mais do que 36% para todas as dívidas (carro, casa, empréstimos estudantis). Essa diretriz de “dívida-renda” traduz-se, por exemplo, em uma hipoteca de 30 anos de US $ 180.000 a 4,5% (pagamentos mensais de US $ 912; mtgprofessor.com/calculators.htm), com uma renda familiar de US $ 52.000 por ano. . A matemática funciona se você dobrar - uma hipoteca de US $ 360.000 para uma renda familiar de US $ 104.000 por ano.

Os bancos também levam em conta a medida “empréstimo-valor” de quanto do seu próprio dinheiro você está gastando, supondo que as pessoas estarão mais propensas a manter os pagamentos em uma casa que vale mais do que a hipoteca— este é o pagamento de 20 por cento clássico que é uma almofada para o banco contra uma queda nos valores de propriedade. Nenhuma regra é ironclad como um máximo ou mínimo, mas a idéia geral é que as pessoas não vão ficar para trás em pagamentos de casa, se os pagamentos se encaixam em seus orçamentos.

Fazendo a matemática



Descobrir o que um refinanciamento custará (clique no canto superior direito para ampliar o gráfico)

Mais em seu dinheiro e finanças domésticas





Se você está comprando ou refinanciando, a resposta pode surpreender você

Artigo Anterior

Wi-Fi versus suas paredes

Próximo Artigo

Idéias brilhantes para LEDs